知識(shí)點(diǎn)一： 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)

　　風(fēng)險(xiǎn)概述

　　一、風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)涵

　　大風(fēng)險(xiǎn)：指損失的不確定性。學(xué)術(shù)界的其它表述：損失的可能即為風(fēng)險(xiǎn);風(fēng)險(xiǎn)是指特定時(shí)間內(nèi)某種損失發(fā)生的可能性;風(fēng)險(xiǎn)為可測(cè)定的和不確定的等等。

　　大損失的不確定性:指實(shí)際結(jié)果與預(yù)期結(jié)果的變動(dòng)程度而言，變動(dòng)程度越大，風(fēng)險(xiǎn)越大;反之，風(fēng)險(xiǎn)越小。

　　風(fēng)險(xiǎn)具有發(fā)生的客觀性和損失的不確定性。

　　風(fēng)險(xiǎn)作用的主體是人類社會(huì)。

　　二、風(fēng)險(xiǎn)因素：

　　大風(fēng)險(xiǎn)因素：指引起或增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的機(jī)會(huì)或擴(kuò)大損失幅度條件，是風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的潛在原因。

　　風(fēng)險(xiǎn)因素的三種類型：

　　(1)物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素：又稱實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素，某一標(biāo)的本身所具有的足以引起或增加損失機(jī)會(huì)或擴(kuò)大損失幅度的客觀原因和條件

　　(2)道德風(fēng)險(xiǎn)因素：指由于個(gè)人的不誠實(shí)、不正直或不軌企圖，促使保險(xiǎn)事故發(fā)生，以致引起社會(huì)財(cái)富損毀或人身傷亡的原因或條件(無形+品德)

　　(3)心理風(fēng)險(xiǎn)因素：指由于人主觀上的疏忽或過失、僥幸或存在依賴心理，致使風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的概率增加或損失程度擴(kuò)大因素(無形+心理狀態(tài))

　　三、風(fēng)險(xiǎn)事故

　　火風(fēng)險(xiǎn)事故：指使風(fēng)險(xiǎn)的可能成為現(xiàn)實(shí)，以造成人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損害的偶發(fā)事件

　　就某一事件來說：它是造成損失的直接原因，那么它就是風(fēng)險(xiǎn)事故;

　　在其他條件來說：它是造成損失的間接原因，那么它便是風(fēng)險(xiǎn)因素

　　下冰雹使得路滑而發(fā)生車禍，造成人員傷亡，這時(shí)冰雹是風(fēng)險(xiǎn)因素，車禍?zhǔn)秋L(fēng)險(xiǎn)事故。

　　四、損失

　　大損失：指非故意的、非計(jì)劃的和非預(yù)期的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少。

　　損失在保險(xiǎn)行業(yè)分為：直接損失、間接損失

　　直接損失：指承保風(fēng)險(xiǎn)造成的財(cái)產(chǎn)本身的損失

　　間接損失：由于直接損失而引起的損失

　　風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故、損失三者之間關(guān)系：

　　風(fēng)險(xiǎn)因素引起風(fēng)險(xiǎn)事故，風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致?lián)p失

　　五、風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn):

　　1)風(fēng)險(xiǎn)存在的客觀性

　　2)風(fēng)險(xiǎn)存在的普遍性

　　3)個(gè)別風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的偶然性

　　4)大量風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的必然性

　　5)風(fēng)險(xiǎn)的可變性

　　六、風(fēng)險(xiǎn)單位

　　危險(xiǎn)單位：在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，危險(xiǎn)單位是指一次保險(xiǎn)事故可能造成的最大損失范圍。它是保險(xiǎn)公司確定其能夠承擔(dān)的最高保險(xiǎn)責(zé)任的計(jì)算基礎(chǔ)。

　　七、風(fēng)險(xiǎn)的分類(單選)

　　1)按風(fēng)險(xiǎn)的損害對(duì)象分類

　　財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)

　　2)按風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生的原因分類

　　自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、政治風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

　　3)按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)

　　純粹風(fēng)險(xiǎn)、投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)

　　4)按風(fēng)險(xiǎn)涉及的范圍

　　特定風(fēng)險(xiǎn)、基本風(fēng)險(xiǎn)

　　風(fēng)險(xiǎn)管理的定義:

　　是指經(jīng)濟(jì)單位通過風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施有效的控制并妥善處理風(fēng)險(xiǎn)所致的損失，從而達(dá)到以最小的成本獲得最大安全保障的管理活動(dòng)或行為。

　　大風(fēng)險(xiǎn)管理最早起源于美國，風(fēng)險(xiǎn)管理產(chǎn)生于 20 世紀(jì) 30 年代，在 50 年代末得到推廣風(fēng)險(xiǎn)管理程序

　　1)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別：指對(duì)單位面臨的風(fēng)險(xiǎn)加以判斷、歸類和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)進(jìn)行鑒定的過程識(shí)別方法：財(cái)務(wù)報(bào)表法、風(fēng)險(xiǎn)列舉法、生產(chǎn)流程圖法、現(xiàn)場(chǎng)檢查法

　　2)風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)

　　風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)：指通過對(duì)所收集的大量資料進(jìn)行分析，利用概率統(tǒng)計(jì)理論，估計(jì)和預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率

　　3)風(fēng)險(xiǎn)管理措施

　　風(fēng)險(xiǎn)管理者通過對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)和潛在損失的全面、科學(xué)的識(shí)別，并對(duì)損失發(fā)生的頻率和損失嚴(yán)重程度加以估計(jì)和預(yù)測(cè)后，管理人尋求有效途徑和方法來解決風(fēng)險(xiǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)管理措施方法：

　　1 ) 避免風(fēng)險(xiǎn)：指企業(yè)考慮到風(fēng)險(xiǎn)損失的存在或有可能發(fā)生，主動(dòng)放棄和拒絕實(shí)施某向可能引起風(fēng)險(xiǎn)損失的方案

　　2 ) 損失控制：指風(fēng)險(xiǎn)管理者實(shí)施對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防和抑制，以期減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的次數(shù)，減輕其強(qiáng)度

　　3 ) 風(fēng)險(xiǎn)中和：指風(fēng)險(xiǎn)管理人采取措施將企業(yè)損失機(jī)會(huì)與獲利機(jī)會(huì)進(jìn)行平分

　　4 ) 風(fēng)險(xiǎn)自留又稱自但風(fēng)險(xiǎn)：企業(yè)或單位自行承擔(dān)財(cái)務(wù)損失后果的方式

　　5 ) 風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移：指一些單位或個(gè)人為了避免承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失，有意識(shí)地將損失或

　　與損失有關(guān)的財(cái)務(wù)后果轉(zhuǎn)移給另外一些單位或個(gè)人。

　　風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移：直接風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、間接風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移(保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)

　　4)風(fēng)險(xiǎn)管理決策

　　對(duì)風(fēng)險(xiǎn)處理作出最終的決策，實(shí)現(xiàn)最小的經(jīng)濟(jì)成本獲得最高、最全面保障安全的風(fēng)險(xiǎn)管理總目標(biāo)。

　　風(fēng)險(xiǎn)管理的意義

　　(―)宏觀方面

　　1)有利于資源的合理利用

　　2)有利于經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展

　　3)有助于保障人民生活安定

　　(二)微觀方面(風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)單個(gè)企業(yè)的作用主要體現(xiàn)在以下方面)

　　1)有助于經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的順利實(shí)現(xiàn)

　　2)可以減少?zèng)Q策的風(fēng)險(xiǎn)性

　　3)有助于提高企業(yè)經(jīng)營(yíng)效益

　　4)可以促使員工努力工作，提高效率

　　保險(xiǎn)概述

　　―、保險(xiǎn)的定義

　　是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡，傷殘，疾病或者達(dá)到合同約定的年齡，期限時(shí)，承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。(根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第 2 條規(guī)定)

　　二、可保風(fēng)險(xiǎn)

　　可保風(fēng)險(xiǎn)：保險(xiǎn)人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)叫可保風(fēng)險(xiǎn)

　　可保風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成條件:

　　1)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生具有偶然性;

　　2)風(fēng)險(xiǎn)必須是使大量標(biāo)的都有可能遭受損失;

　　3)風(fēng)險(xiǎn)必須是意外的;

　　4)風(fēng)險(xiǎn)可能導(dǎo)致較大損失。

　　三、保險(xiǎn)的特性

　　1.互助性、2.經(jīng)濟(jì)性、3.法律性、4.科學(xué)性

　　四、保險(xiǎn)的分類

　　1)按投保意愿分類(自愿保險(xiǎn)、法定保險(xiǎn)

　　2)按保險(xiǎn)標(biāo)的分類(財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)

　　3)按經(jīng)營(yíng)政策分類(社會(huì)保險(xiǎn)、普通保險(xiǎn)

　　4)按保障的主體分類(團(tuán)體保險(xiǎn)、個(gè)人保險(xiǎn)

　　5)按風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式分類(共同保險(xiǎn)、重復(fù)保險(xiǎn)、原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、轉(zhuǎn)分保)

　　五、報(bào)險(xiǎn)的職能

　　(一)保險(xiǎn)的基本職能

　　1)分散風(fēng)險(xiǎn)

　　2)損失補(bǔ)

　　3)經(jīng)濟(jì)給付

　　(二)保險(xiǎn)的派生職能

　　1)防災(zāi)防損職能

　　2)融資職能

　　六、報(bào)險(xiǎn)的作用

　　一)保險(xiǎn)的宏觀作用

　　1)保障社會(huì)再生產(chǎn)的正常進(jìn)行;

　　2)有助于財(cái)政、信貸收支計(jì)劃的順利實(shí)現(xiàn);

　　3)平衡或增加外匯收入;

　　4)有利于高新技術(shù)的推廣應(yīng)用;

　　5)有利于安定人民生活

　　二)保險(xiǎn)的微觀作用

　　1)有利于受災(zāi)企業(yè)及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)

　　2)有利于企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算

　　3)促進(jìn)企業(yè)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理

　　保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展

　　一、現(xiàn)代保險(xiǎn)的形成與發(fā)展

　　(一)海上保險(xiǎn)

　　1. 海上保險(xiǎn)的萌芽：

　　羅地安海商法》：凡因減輕船舶載重而拋棄入海的貨物，為全體利益損失者，應(yīng)由全體分?jǐn)們斶€。——危險(xiǎn)分?jǐn)偝蔀楹Ｉ媳ｋU(xiǎn)的借鑒和萌芽——后人稱其為共同海損

　　2. 海上保險(xiǎn)的雛形：

　　公元前 800 年左右，古希臘率先興起一種船舶抵押貸款和貨物抵押貸款制度

　　14 世紀(jì)以后，在佛羅倫薩誕生了世界上第一張具有現(xiàn)代意義的保單。

　　1871年，英國議會(huì)正式通過一項(xiàng)法案，使他成為一個(gè)舉世聞名的社團(tuán)組織一一勞合社

　　一、現(xiàn)代保險(xiǎn)的形成與發(fā)展

　　構(gòu)成共同海損必須具備的條件

　　1、采取措施時(shí)確實(shí)存在危及船、貨等共同安全

　　2、犧牲和費(fèi)用的支出必須是特殊性質(zhì)造成的(非常性的)

　　3、犧牲或費(fèi)用必須是有意做出的

　　4、犧牲或費(fèi)用是合理的

　　5、損失必須是共同海損行為所造成的直接后果

　　6、犧牲或費(fèi)用支出必須保全處在共同危險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)，或者是一部分船獲救

　　(二)火災(zāi)保險(xiǎn)

　　1.火災(zāi)保險(xiǎn)起源于冰島

　　1676 年，第一家公營(yíng)保險(xiǎn)公司一一(德國)漢堡火災(zāi)保險(xiǎn)局由 46 個(gè)協(xié)會(huì)合并宣告成立，開創(chuàng)了公營(yíng)保險(xiǎn)事業(yè)的先河。

　　(三)人身保險(xiǎn)

　　17 世紀(jì)末，英國天文學(xué)家埃德蒙?哈雷，編制了第一張生命表

　　18世紀(jì)，陶德森依照年齡差等計(jì)算保護(hù)費(fèi)，并提出了“均衡保險(xiǎn)費(fèi)”的理論，標(biāo)志著現(xiàn)代人身保險(xiǎn)業(yè)的廣泛開展。

　　三、我國保險(xiǎn)業(yè)的形成與發(fā)展

　　1805 年，由經(jīng)營(yíng)中國貿(mào)易的英國商人率先在廣州開設(shè)了保險(xiǎn)公司。

　　1875 年，我國第一家華商保險(xiǎn)公司是上海義和公司保險(xiǎn)行業(yè)以及稍后的保險(xiǎn)招商局

　　1876 年，我國第一家民族資本的保險(xiǎn)公司一一仁和保險(xiǎn)公司

　　1878 年，設(shè)立濟(jì)和保險(xiǎn)公司

　　1926 年，多家銀行籌資開班了安平保險(xiǎn)公司

　　1931 年，中國銀行設(shè)立中國保險(xiǎn)公司

　　1933 年，華商保險(xiǎn)股份公司專營(yíng)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)

　　1935年，國民黨成立的中央信托局保險(xiǎn)部

　　1805 年，由經(jīng)營(yíng)中國貿(mào)易的英國商人率先在廣州開設(shè)了保險(xiǎn)公司。

　　1875 年，我國第一家華商保險(xiǎn)公司是上海義和公司保險(xiǎn)行業(yè)以及稍后的保險(xiǎn)招商局

　　1876 年，我國第一家民族資本的保險(xiǎn)公司一一仁和保險(xiǎn)公司

　　1878 年，設(shè)立濟(jì)和保險(xiǎn)公司

　　1926 年，多家銀行籌資開班了安平保險(xiǎn)公司

　　1931 年，中國銀行設(shè)立中國保險(xiǎn)公司

　　1933 年，華商保險(xiǎn)股份公司專營(yíng)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)

　　1935 年，國民黨成立的中央信托局保險(xiǎn)部

　　1979年，中國人民保險(xiǎn)公司正式恢復(fù)辦理國內(nèi)業(yè)務(wù)

　　選擇題：

　　1.風(fēng)險(xiǎn)因素的三種類型：

　　1)物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素、

　　2)道德風(fēng)險(xiǎn)因素、

　　3)心理風(fēng)險(xiǎn)因素

　　2.風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)：

　　1)風(fēng)險(xiǎn)存在的客觀性、

　　2)風(fēng)險(xiǎn)存在的普遍性、

　　3)個(gè)別風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的偶然性、

　　4)大量風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的必然性、

　　5)風(fēng)險(xiǎn)的可變性

　　3.風(fēng)險(xiǎn)的分類：

　　1 ) 按風(fēng)險(xiǎn)的損害對(duì)象分類(財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn))

　　2 ) 按風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生的原因分類(自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、政治風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)

　　險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn))

　　3 ) 按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)(純粹風(fēng)險(xiǎn)、投機(jī)風(fēng)險(xiǎn))

　　4 ) 按風(fēng)險(xiǎn)涉及的范圍(特定風(fēng)險(xiǎn)、基本風(fēng)險(xiǎn))

　　4.無過失責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)也叫絕對(duì)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。

　　5.風(fēng)險(xiǎn)管理程序：

　　1)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、

　　2)風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)、

　　3)風(fēng)險(xiǎn)管理措施、

　　4)風(fēng)險(xiǎn)管理決策

　　6.風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的方法：

　　1)財(cái)務(wù)報(bào)表分析法、

　　2)風(fēng)險(xiǎn)列舉法、

　　3)生產(chǎn)流程圖法、

　　4)現(xiàn)場(chǎng)檢查法

　　7.風(fēng)險(xiǎn)管理措施的方式：

　　1)避免風(fēng)險(xiǎn)、

　　2)損失控制、

　　3)風(fēng)險(xiǎn)中和、

　　4)風(fēng)險(xiǎn)自留、

　　5)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移

　　8.風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)單個(gè)企業(yè)的作用主要體現(xiàn)在哪些方面?

　　1)有助于經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的順利實(shí)現(xiàn);

　　2)可以減少?zèng)Q策的風(fēng)險(xiǎn)性;

　　3)有助于提高企業(yè)經(jīng)營(yíng)效益;

　　4)可以促使員工努力工作，提高效率。

　　9.可保風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成條件：

　　1)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生具有偶然性;

　　2)風(fēng)險(xiǎn)必須是使大量標(biāo)的都有可能遭受損失;

　　3)風(fēng)險(xiǎn)必須是意外的;

　　4)風(fēng)險(xiǎn)可能導(dǎo)致較大損失。

　　10.保險(xiǎn)的特性：互助性;經(jīng)濟(jì)性;法律性;科學(xué)性。

　　11.保險(xiǎn)的分類

　　6 ) 按投保意愿分類(自愿保險(xiǎn)、法定保險(xiǎn))

　　7 ) 按保險(xiǎn)標(biāo)的分類(財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn))

　　8 ) 按經(jīng)營(yíng)政策分類(社會(huì)保險(xiǎn)、普通保險(xiǎn))

　　9 ) 按保障的主體分類(團(tuán)體保險(xiǎn)、個(gè)人保險(xiǎn))

　　10 ) 按風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式分類(共同保險(xiǎn)、重復(fù)保險(xiǎn)、原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、轉(zhuǎn)分保)

　　12.保險(xiǎn)的派生職能：防災(zāi)防損;融資職能。

　　13.保險(xiǎn)險(xiǎn)種產(chǎn)生和發(fā)展的順序：海上保險(xiǎn);火災(zāi)保險(xiǎn);人身保險(xiǎn)

　　14.公元前800年左右，古希臘率先興起一種船舶抵押貸款和貨物抵押貸款制度(海上保險(xiǎn)的雛形)

　　15.14世紀(jì)以后，在佛羅倫薩誕生了世界上第一張具有現(xiàn)代意義的保單。

　　16.1871年，英國議會(huì)正式通過一項(xiàng)法案，使他成為一個(gè)舉世聞名的社團(tuán)組織——勞合社

　　17.火災(zāi)保險(xiǎn)起源于冰島

　　18.1676年，第一家公營(yíng)保險(xiǎn)公司——(德國)漢堡火災(zāi)保險(xiǎn)局由46個(gè)協(xié)會(huì)合并宣告成立，開創(chuàng)了公營(yíng)保險(xiǎn)事業(yè)的先河。

　　19.17世紀(jì)末，編制了第一張生命表

　　20.1805年，由經(jīng)營(yíng)中國貿(mào)易的英國商人率先在廣州開設(shè)了保險(xiǎn)公司。

　　21.風(fēng)險(xiǎn)因素，風(fēng)險(xiǎn)事故和損失三者之間的關(guān)系?

　　風(fēng)險(xiǎn)因素，風(fēng)險(xiǎn)事故和損失三者之間密切相關(guān)，共同構(gòu)成風(fēng)險(xiǎn)的統(tǒng)一體。它們之間存在 著一種因果關(guān)系，可簡(jiǎn)單表述為：風(fēng)險(xiǎn)因素引起風(fēng)險(xiǎn)事故，風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致?lián)p失。

　　二、名詞解釋

　　1. 風(fēng)險(xiǎn)：是指損失的不確定性。學(xué)術(shù)界的其它表述：損失的可能即為風(fēng)險(xiǎn);風(fēng)險(xiǎn)是指特 定時(shí)間內(nèi)某種損失發(fā)生的可能性;風(fēng)險(xiǎn)為可測(cè)定的和不確定的等等。

　　2 信用風(fēng)險(xiǎn)：指在經(jīng)濟(jì)交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間，由于一方違約或犯罪而使對(duì)方造 成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。

　　3.可保風(fēng)險(xiǎn)：保險(xiǎn)人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)叫可保風(fēng)險(xiǎn)

　　4 危險(xiǎn)單位：在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，危險(xiǎn)單位是指一次保險(xiǎn)事故可能造成的最大損失范圍。它是保險(xiǎn)公司確定其能夠承擔(dān)的最高保險(xiǎn)責(zé)任的計(jì)算基礎(chǔ)。

　　5.風(fēng)險(xiǎn)管理：是指經(jīng)濟(jì)單位通過風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施有效的控制并妥善處理風(fēng)險(xiǎn)所致的損失，從而達(dá)到以最小的成本獲得最大安全保障的管理活動(dòng)或行為。

　　6.保險(xiǎn)：是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡，傷殘，疾病 或者達(dá)到合同約定的年齡，期限時(shí)，承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。

　　三、論述題

　　1.風(fēng)險(xiǎn)管理的意義

　　(一)宏觀方面

　　1 ) 有利于資源的合理利用

　　2 ) 有利于經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展

　　3 ) 有助于保障人民生活安定

　　(二)微觀方面(風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)單個(gè)企業(yè)的作用主要體現(xiàn)在以下方面)

　　1 ) 有助于經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的順利實(shí)現(xiàn)

　　2 ) 可以減少?zèng)Q策的風(fēng)險(xiǎn)性

　　3 ) 有助于提高企業(yè)經(jīng)營(yíng)效益

　　4 ) 可以促使員工努力工作，提高效率

　　2.保險(xiǎn)的職能

　　(一)保險(xiǎn)的基本職能

　　1 ) 分散風(fēng)險(xiǎn)

　　2 ) 損失補(bǔ)償

　　3 ) 經(jīng)濟(jì)給付

　　(二)保險(xiǎn)的派生職能

　　1 ) 防災(zāi)防損職能

　　2 ) 融資職能

　　1 ) 風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)的關(guān)系?無風(fēng)險(xiǎn)無保險(xiǎn)

　　2 ) 保險(xiǎn)不保全部風(fēng)險(xiǎn)

　　3 ) 風(fēng)險(xiǎn)的增加是保險(xiǎn)發(fā)展的條件

　　4 ) 保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的有效措施

　　5 ) 風(fēng)險(xiǎn)管理水平制約保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)效益

　　3. 保險(xiǎn)的作用

　　(一)保險(xiǎn)的宏觀作用

　　1 ) 保障社會(huì)再生產(chǎn)的正常進(jìn)行;

　　2 ) 有助于財(cái)政、信貸收支計(jì)劃的順利實(shí)現(xiàn);

　　3 ) 平衡或增加外匯收入;

　　4 ) 有利于高新技術(shù)的推廣應(yīng)用;

　　5 ) 有利于安定人民生活

　　(二)保險(xiǎn)的微觀作用

　　1 ) 有利于受災(zāi)企業(yè)及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)

　　2 ) 有利于企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算

　　3 ) 促進(jìn)企業(yè)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理

　　知識(shí)點(diǎn)二： 保險(xiǎn)合同

　　保險(xiǎn)合同概述

　　合同也稱契約：是兩個(gè)或兩個(gè)以上的當(dāng)事人之間確立、變更或終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。

　　保險(xiǎn)合同一種經(jīng)濟(jì)合同，是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議，其中保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系主要指投保人為取得保險(xiǎn)保障，與保險(xiǎn)人協(xié)商約定的在保險(xiǎn)合同保障期間雙方的權(quán)力義務(wù)關(guān)系

　　我國保險(xiǎn)合同有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同之分

　　二、保險(xiǎn)合同的法律特征

　　1.保險(xiǎn)合同必須合法

　　2.保險(xiǎn)合同是雙方的法律行為

　　3.當(dāng)事人的法律地位平等

　　三、保險(xiǎn)合同的特性

　　◎保障性：即某種損失是必然要發(fā)生的，通過保險(xiǎn)合同，這些損失可以得到保障

　　◎附和性：其條款通常由保險(xiǎn)人事先擬訂好，另一方當(dāng)事人只能訂立或不訂立合同的考慮，而就合同的條框內(nèi)容沒有太大的協(xié)商余地，所以具有附和性

　　◎射幸性：當(dāng)事人雙方因基于不確定的事件取得利益或遭受損失而達(dá)成的協(xié)議

　　◎最大誠信性：一方面要求投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)對(duì)保險(xiǎn)人的詢問及有關(guān)標(biāo)的的情況如實(shí)告知;另一方面要求保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，向投保人主動(dòng)說明保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容

　　四、保險(xiǎn)合同的單證形式

　　◎投保單：又稱保書或要保單，是投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)保險(xiǎn)的一種書面形式。

　　◎暫保單：保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)代理人在正式發(fā)出保險(xiǎn)單以前，出立給投保人或被保險(xiǎn)人的一種臨時(shí)性保險(xiǎn)憑證，表明已按保險(xiǎn)契約辦理了保險(xiǎn)手續(xù)，只是等待出立正式保險(xiǎn)單(有效期不超過30天)

　　◎保險(xiǎn)憑證：是保險(xiǎn)人給投保人的一種表明保險(xiǎn)契約已經(jīng)生效的書面證明，它是一種簡(jiǎn)化了的保險(xiǎn)單，與保險(xiǎn)人簽發(fā)的保險(xiǎn)單具有同等效力和作用

　　◎保險(xiǎn)單：又稱保單，是保險(xiǎn)人與投保人之間訂立保險(xiǎn)合同的一種證明文件通常都盡量保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容詳盡列明，包括保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)單的基本內(nèi)容包括：

　　4 ) 保險(xiǎn)項(xiàng)目

　　5 ) 承保范圍

　　6 ) 責(zé)任免除

　　7 ) 爭(zhēng)議處理

　　◎保險(xiǎn)合同的其他單證形式

　　有背書、批單和附約等形式，通常可以作為對(duì)原保單內(nèi)容修改補(bǔ)充的證明文件，一經(jīng)保險(xiǎn)合同雙方簽字確認(rèn)，對(duì)雙方均有約束力

　　五、保險(xiǎn)合同的種類

　　1、按當(dāng)事人訂立合同的意愿分類

　　◎自愿保險(xiǎn)合同：投保人和保險(xiǎn)人雙方在平等互利、自愿協(xié)商的原則基礎(chǔ)上，簽訂保險(xiǎn)合同的一種保險(xiǎn)

　　◎法定保險(xiǎn)合同：又稱強(qiáng)制保險(xiǎn)合同，指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方根據(jù)國家法律規(guī)定訂立的保險(xiǎn)合同

　　法定保險(xiǎn)的實(shí)施方法有兩種：

　　一是由中央或地方政府通過立法程序公布強(qiáng)制保險(xiǎn)條例來實(shí)施，并授權(quán)保險(xiǎn)公司為執(zhí)行機(jī)構(gòu);

　　二是由政府某些行政機(jī)關(guān)發(fā)布有關(guān)法律、法規(guī)或命令，規(guī)定一定范圍內(nèi)的人或物都必須參加保險(xiǎn)，否則就不允許從事法律所許可的業(yè)務(wù)或活動(dòng)。

　　2、按承保方式分類

　　◎特定式保單：按特定保險(xiǎn)標(biāo)的逐筆予以承保的保險(xiǎn)單，所以又稱為逐筆式保險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱逐筆保單

　　◎總括式保單：又稱統(tǒng)保式保單，是保險(xiǎn)人對(duì)所承保的同一地點(diǎn)、同一所有人的各項(xiàng)財(cái)產(chǎn)不分類別，只定出一個(gè)總的保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)單。適用于在一定期限內(nèi)需要分批發(fā)運(yùn)，且航程短、價(jià)值小的同類進(jìn)出口商品

　　◎流動(dòng)式保單：根據(jù)投保人的需要，經(jīng)雙方事先約定，第某些財(cái)產(chǎn)，在規(guī)定期限和移動(dòng)區(qū)域內(nèi)，對(duì)一定量的貨物實(shí)行總承擔(dān)的保險(xiǎn)單稱為流動(dòng)式保。適用于流動(dòng)資產(chǎn)的保險(xiǎn)，尤其適用在一定期限內(nèi)分批發(fā)運(yùn)、且品種單一的進(jìn)出口商品

　　(大米、原油、木材)的保險(xiǎn)

　　◎預(yù)約保單：又稱開口保單或敞口保單，事先約定承保貨物范圍、每批運(yùn)輸貨物的最高金額、保險(xiǎn)費(fèi)率以及保險(xiǎn)費(fèi)結(jié)算辦法等的長(zhǎng)期保險(xiǎn)。主要適用于大量進(jìn)出口貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)——數(shù)量較多、期限長(zhǎng)、而且需要在一定時(shí)期內(nèi)分批發(fā)運(yùn)的進(jìn)出口貨物

　　3、按保險(xiǎn)價(jià)值分類

　　◎定值保險(xiǎn)：指保險(xiǎn)人和投保人雙方事先對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的約定一個(gè)價(jià)值并載明于保險(xiǎn)合同，按照約定價(jià)值確定保險(xiǎn)金額，以此作為保險(xiǎn)人所收取保險(xiǎn)費(fèi)和保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍規(guī)定的事故損失時(shí)，計(jì)算賠款依據(jù)的一種保險(xiǎn)，故又稱為約定價(jià)值保險(xiǎn)

　　◎不定值保險(xiǎn)：指保險(xiǎn)人和投保人雙方訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不約定B保險(xiǎn)價(jià)值，而是由投保人進(jìn)行自行確定保險(xiǎn)金額予以投保，并將其載明與保險(xiǎn)合同中。

　　4、按保險(xiǎn)標(biāo)的分類

　　◎財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同：以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同

　　◎人身保險(xiǎn)合同：指以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)

　　5、按保障的對(duì)象分類

　　◎原保險(xiǎn)合同：指投保人與保險(xiǎn)人之間簽訂保險(xiǎn)合同，保障的對(duì)象是被保險(xiǎn)人。

　　◎再保險(xiǎn)合同：保障的業(yè)務(wù)對(duì)象是保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人直接承保業(yè)務(wù)之后，把自己承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任的一部分或大部分轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)人，由再保險(xiǎn)人來承擔(dān)。這種原保險(xiǎn)人和再保險(xiǎn)人之間簽訂的合同，稱為再保險(xiǎn)合同

　　◎轉(zhuǎn)分保合同：簡(jiǎn)稱轉(zhuǎn)分合同，指再保險(xiǎn)人接受業(yè)務(wù)后，將自己承擔(dān)的再保險(xiǎn)責(zé)任的一部分或大部分又轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)人或再保險(xiǎn)人-——保障業(yè)務(wù)對(duì)象是再保險(xiǎn)人保險(xiǎn)合同的訂立原則和主要條款

　　一、保險(xiǎn)合同的訂立原則

　　◎保險(xiǎn)利益原則：又稱保險(xiǎn)權(quán)益，指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律承認(rèn)、可以投保的經(jīng)濟(jì)利益

　　保險(xiǎn)利益的構(gòu)成條件：

　　1.保險(xiǎn)利益必須合法、符合社會(huì)公共道德準(zhǔn)則

　　2.保險(xiǎn)利益必須是可以確定的經(jīng)濟(jì)利益

　　保險(xiǎn)利益的種類：

　　1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益

　　2.人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益：采取限制家庭成員關(guān)系范圍并結(jié)合被保險(xiǎn)人同意的方式

　　確立保險(xiǎn)利益原則的意義：

　　1.避免道德風(fēng)險(xiǎn)，指投保人或被保險(xiǎn)人為獲取報(bào)下賠款而故意作為或不作為，由此造成或擴(kuò)大保險(xiǎn)標(biāo)的的損失

　　2.防止賭博現(xiàn)象

　　3.限制補(bǔ)償金額-保險(xiǎn)金額必須以投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益的大小為限

　　◎最大誠信原則：又稱最高誠信原則，要求保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí)，必須最大限度地保持誠意、恪守信用，否則合同無效

　　◎補(bǔ)償原則：又稱賠償原則，指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)該按照保險(xiǎn)合同的條款規(guī)定履行其賠償責(zé)任

　　◎近因原則：是保險(xiǎn)理賠工作中必須遵循的原則。近因指造成損失的最直接、最有效的原因，它這種原因與結(jié)果之間存在著直接必然的聯(lián)系。

　　◎權(quán)益轉(zhuǎn)讓原則：是在保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損失履行賠償義務(wù)后，

　　依法從被保險(xiǎn)人哪里去的追償權(quán)和所有權(quán)，包括代位求償和委付代位求償又稱代位追償，指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的物發(fā)生了保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的由第三者造成的損失，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人履行了損失賠償?shù)呢?zé)任后，被保險(xiǎn)人必須將其向第三者索賠的權(quán)力轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人，并協(xié)助保險(xiǎn)人向第三者追償。

　　委付，保險(xiǎn)委付指在保險(xiǎn)標(biāo)的遭受嚴(yán)重?fù)p失，雖然未達(dá)到權(quán)損程度，但全損的發(fā)生不可避免，被保險(xiǎn)人要求保險(xiǎn)人按推定全損賠償，并將財(cái)產(chǎn)的一切權(quán)利和義務(wù)轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人的一種法律行為

　　◎分?jǐn)傇瓌t：是重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t的簡(jiǎn)稱，要求保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失后，賠償總額不得超過標(biāo)的物的可保價(jià)值，賠償由各保險(xiǎn)人共同承擔(dān)順序責(zé)任、比例責(zé)任、限額責(zé)任。

　　二、保險(xiǎn)合同主體

　　◎保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人

　　1.保險(xiǎn)人

　　2.投保人

　　◎保險(xiǎn)合同的關(guān)系人

　　1.被保險(xiǎn)人。是指受保險(xiǎn)合同保障的人被保險(xiǎn)人與投保人之間的關(guān)系：

　　一是投保人為自己的利益與保險(xiǎn)人簽訂的保險(xiǎn)合同，投保人即為被保險(xiǎn)人二是投保人為了他人利益簽訂的保險(xiǎn)合同，投保人與被保險(xiǎn)人分屬兩人

　　2.受益人。指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。

　　◎保險(xiǎn)中介人

　　又稱保險(xiǎn)中間人、保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。他們分別協(xié)助保險(xiǎn)人或投保人或被保險(xiǎn)人辦理簽訂保險(xiǎn)合同、履行保險(xiǎn)合同、解決保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議，以及處理理賠檢驗(yàn)等工作，從中得到以手續(xù)或傭金形式的勞務(wù)報(bào)酬

　　三、保險(xiǎn)合同的主要條款1.當(dāng)事人條款

　　2.保險(xiǎn)標(biāo)的：是保險(xiǎn)合同保障的對(duì)象，保險(xiǎn)標(biāo)的包括人身和各類物質(zhì)財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)的利益。

　　責(zé)任和信用

　　3.承保范圍：指保險(xiǎn)合同中載明的保險(xiǎn)熱所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償或給付責(zé)任。

　　4.責(zé)任免除：又稱除外責(zé)任，指保險(xiǎn)人對(duì)承保范圍的進(jìn)一步說明或限制，明確

　　保險(xiǎn)人不承保的風(fēng)險(xiǎn)及保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償或給付責(zé)任的情況，使投保人加以重視

　　責(zé)任免除非三類情況：

　　不承保的風(fēng)險(xiǎn)，即損失原因免除，如核輻射不承擔(dān)賠償責(zé)任的損失，即損失免除，如正常維修產(chǎn)生的間接損失，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任不承保的標(biāo)的。保險(xiǎn)人對(duì)一些特殊的無法估價(jià)、易丟失而風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任太大、無法鑒定的標(biāo)的，一般都不予承保

　　5.保險(xiǎn)期，自保險(xiǎn)合同責(zé)任開始日到終止日期稱為保險(xiǎn)期

　　6.保險(xiǎn)價(jià)值

　　7.保險(xiǎn)金額

　　8.保險(xiǎn)費(fèi)及其支付辦法

　　9.保險(xiǎn)金額賠償或給付

　　10.違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理

　　保險(xiǎn)合同的訂立與變更

　　一、保險(xiǎn)合同的有效條件

　　1.合同主體必須具有保險(xiǎn)合同的主體資格

　　2.當(dāng)事人的意思表示真實(shí)

　　3.合同內(nèi)容合法

　　二、保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的義務(wù)

　　◎投保人的基本義務(wù)

　　1.按時(shí)交付保險(xiǎn)費(fèi)

　　2.保險(xiǎn)事故發(fā)生后及時(shí)通知保險(xiǎn)人并提供有關(guān)單證

　　3遵守有關(guān)保護(hù)報(bào)險(xiǎn)標(biāo)的安全的規(guī)定，接受保險(xiǎn)人對(duì)安全情況的監(jiān)督和建議

　　4.協(xié)助保險(xiǎn)人執(zhí)行代位追償

　　◎保險(xiǎn)人的基本義務(wù);

　　1.在保險(xiǎn)金額內(nèi)及時(shí)履行賠償或給付義務(wù)

　　2.及時(shí)支付被保險(xiǎn)人為防止減少保險(xiǎn)標(biāo)的損失所支付的合理費(fèi)用

　　3.為客戶保密的義務(wù)三、保險(xiǎn)合同的變更

　　◎保險(xiǎn)合同主體的變更

　　指保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人或受益人的變動(dòng)

　　◎保險(xiǎn)合同的內(nèi)容變更

　　指當(dāng)事人之間享受的權(quán)利、承擔(dān)的義務(wù)的變動(dòng)，表現(xiàn)為保險(xiǎn)合同條款的變更。

　　四、保險(xiǎn)合同的終止

　　◎期滿終止

　　又稱屆滿終止，指保險(xiǎn)合同期滿后，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人都無續(xù)約的表示，合同自然終止(最普遍、最基本的終止原因)

　　◎履約終止

　　指保險(xiǎn)人履行了保險(xiǎn)合同規(guī)定的全部賠償或給付義務(wù)后，合同自行終止

　　◎協(xié)議終止

　　又稱協(xié)議注銷、通知終止或通知注銷，是指雙方當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，訂明保險(xiǎn)合同在自然終止前，任何一方隨時(shí)可以注銷報(bào)險(xiǎn)合同，但必須事先通知對(duì)方，砸發(fā)出通知若干天后保險(xiǎn)合同終止

　　◎特殊終止

　　指在某些特殊情況下，保險(xiǎn)合同可以終止。

　　保險(xiǎn)合同的解釋和爭(zhēng)議處理

　　一、保險(xiǎn)合同的解釋原則

　　◎文義解釋原則

　　指對(duì)合同條款的解釋以公平和尊重合同所用語言、文字的含義原則

　　◎意圖解釋原則

　　指在保險(xiǎn)合同的條款文義不清或者有歧義是=時(shí)，通過邏輯分析及其他背景材料，判斷合同當(dāng)事人訂約時(shí)的真實(shí)意圖來解釋保險(xiǎn)合同條款的方式

　　◎整體性原則

　　指對(duì)保險(xiǎn)合同解釋不用拘泥于合同規(guī)定的只言片語、或斷章取義，而應(yīng)把合同的某個(gè)條款放到整個(gè)合同之中，根據(jù)整個(gè)合同訂立的目的，結(jié)合其他條款的規(guī)定，來確定某以具體合同條款的含義。

　　◎有利于被保險(xiǎn)人和受益人的原則

　　二、保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理

　　1、協(xié)商-又稱協(xié)商和解，簡(jiǎn)稱和解，指保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議或糾紛發(fā)生后，有保險(xiǎn)關(guān)系雙方通過友好協(xié)商，在互諒互讓的基礎(chǔ)上取得共識(shí)，在彼此都可以接受的條件系達(dá)成結(jié)束爭(zhēng)議或糾紛的一種方式

　　2.調(diào)解又稱調(diào)停，指有保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人自愿將有關(guān)爭(zhēng)議或糾紛提交雙方同意的第三者，在雙方當(dāng)事人辨明是非、分清責(zé)任的基礎(chǔ)上、促其互諒互讓，進(jìn)而進(jìn)行公平判斷，以使保險(xiǎn)合同得以履行。

　　二、保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理

　　3、仲裁，指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人根據(jù)訂立的仲裁協(xié)議，將其爭(zhēng)議或糾紛提交給仲裁機(jī)構(gòu)，對(duì)其作出裁決或公斷。

　　仲裁程序：

　　1).發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，可由合同的任何一方在仲裁開始前一個(gè)月內(nèi)，提交仲裁申請(qǐng)以及各種資料，另一方在收到申請(qǐng)書一個(gè)月內(nèi)提出答辯書。

　　由訂約雙方各自指定一名仲裁人進(jìn)行仲裁，雙方的異議均應(yīng)在裁決前的抗辯書中提出。

　　2).在仲裁之前，往往要求由雙方指定的仲裁人再共同推行一名公斷人。

　　3).倘若由兩名仲裁人組成的第一仲裁能夠達(dá)到協(xié)議，原保險(xiǎn)人和再保險(xiǎn)人雙方都應(yīng)共同遵守所做的結(jié)論，否則需交公斷人繼續(xù)仲裁，公斷人所做的結(jié)論是最終裁決，對(duì)雙方當(dāng)事人都有約束力，必須共同遵守。

　　三、仲裁與訴訟的比較

　　1)仲裁是保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人依據(jù)仲裁協(xié)議，在發(fā)生爭(zhēng)議后，如果通過協(xié)商或調(diào)解仍達(dá)不成協(xié)議時(shí)，雙方自愿將爭(zhēng)議提交仲裁，是屬于雙方行為。

　　訴訟屬于單方行為，其原因是一方當(dāng)事人向法院訴訟時(shí)，不需要征得另一方同意，可由有管轄權(quán)的法院發(fā)出傳票，傳喚雙方出庭，另一方必須應(yīng)訴。

　　2)仲裁機(jī)構(gòu)是民間性質(zhì)的組織，沒有法定的管轄權(quán)法院是國家機(jī)器的重要組成部分，具有法定的管轄權(quán)

　　3)仲裁比訴訟更加靈活，自由，而且由于仲裁人一般都精通保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，裁決比較及時(shí)，不公開“曝光”，對(duì)雙方的商業(yè)關(guān)系和信譽(yù)影響也較小

　　4)仲裁方法手續(xù)簡(jiǎn)便，解決問題迅速，費(fèi)用低廉，訴訟案件需要時(shí)間長(zhǎng)，不僅費(fèi)時(shí)費(fèi)力，而且花費(fèi)也較高。

　　一、選擇題

　　1.保險(xiǎn)合同的特征：保障性;附合性;射幸性;最大誠信性

　　2.保險(xiǎn)合同的單證形式：投保單(也稱要保書);暫保單;保險(xiǎn)憑證;保險(xiǎn)單;

　　3.保險(xiǎn)合同的種類

　　1 ) 按當(dāng)事人訂立合同的意愿分類：自愿保險(xiǎn)合同;法定保險(xiǎn)合同

　　2 ) 按承保方式分類：特定式保單;總括式保單;流動(dòng)式保單;預(yù)約保單

　　3 ) 按保險(xiǎn)價(jià)值分類：定值保險(xiǎn)、不定值保險(xiǎn)

　　4 ) 按保險(xiǎn)標(biāo)的分類：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn);人身保險(xiǎn)

　　5 ) 按保障對(duì)象分類：原保險(xiǎn)合同、再保險(xiǎn)合同、轉(zhuǎn)分保合同

　　4.流動(dòng)式保單也稱報(bào)告式保單

　　5.權(quán)益轉(zhuǎn)讓原則包括的兩方面內(nèi)容：代位求償權(quán);委付

　　6.保險(xiǎn)費(fèi)包括純保費(fèi)和附加保費(fèi)兩部分，純保費(fèi)是保險(xiǎn)人將自己承保的風(fēng)險(xiǎn)的出險(xiǎn)概率、以往的賠付率等多方面進(jìn)行綜合并科學(xué)計(jì)算而產(chǎn)生的，用于保險(xiǎn)賠償或給付;附加保險(xiǎn) 費(fèi)是保險(xiǎn)人將自己的營(yíng)業(yè)費(fèi)用、管理費(fèi)用等項(xiàng)費(fèi)用攤?cè)氡ｋU(xiǎn)費(fèi)而產(chǎn)生的。

　　7.保險(xiǎn)費(fèi)的支付辦法是指約定的支付時(shí)間、支付地點(diǎn)、支付方式、使用貨幣等。

　　8.保險(xiǎn)合同的終止情況：

　　1)期滿終止(最普遍、最基本的終止原因);

　　2)履約終止;

　　3)協(xié)議終止;

　　4)特殊終止

　　9.保險(xiǎn)合同解釋應(yīng)遵循的原則

　　1)文義解釋原則;

　　2)意圖解釋原則;

　　3)整體性原則;

　　4)有利于被保險(xiǎn)人和受益人的原則

　　10.按照國際慣例，保險(xiǎn)爭(zhēng)議或糾紛可以采用什么方式解決：協(xié)商、調(diào)解、仲裁，訴訟

　　11.國際性的仲裁機(jī)構(gòu)主要是聯(lián)合國國際貿(mào)易法委員會(huì)和國際商會(huì)仲裁院

　　12.倫敦海事仲裁委員會(huì)的影響最大

　　13.保險(xiǎn)業(yè)務(wù)爭(zhēng)議的仲裁地點(diǎn)，通常約定在保險(xiǎn)公司的所在地

　　14.多數(shù)保險(xiǎn)合同中的仲裁條款都規(guī)定第一層仲裁人的費(fèi)用，由各當(dāng)事人自理。

　　15.保險(xiǎn)合同的主體包括哪些?

　　1 ) 保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人：保險(xiǎn)人，投保人

　　2 ) 保險(xiǎn)合同的關(guān)系人：被保險(xiǎn)人，受益人

　　3 ) 保險(xiǎn)中介人：保險(xiǎn)代理人，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，保險(xiǎn)公估人

　　15. 保險(xiǎn)合同的訂立程序：也要經(jīng)過要約和承諾。要約是一方向另一方提出

　　訂立合同的 建議。在訂立保險(xiǎn)合同的過程中，一般由投保人向保險(xiǎn)從提出投保的要求，承諾又稱接受提議，是指受約人在收到要約后對(duì)要約人表示愿意訂立合同。給予承諾的人可稱為承諾人，在 保險(xiǎn)合同中承諾人通常指保險(xiǎn)人。

　　16. 保險(xiǎn)合同的有效條件必須具備以下條件：

　　1 ) 合同主體必須具有保險(xiǎn)合同的主體資格。

　　2 ) 當(dāng)事人的意思表示真實(shí)

　　3 ) 合同內(nèi)容合法

　　17. 保險(xiǎn)合同的變更，主要是指合同主體和內(nèi)容的變動(dòng)。保險(xiǎn)合同主體的變

　　更包括保險(xiǎn) 人，投保人，被保險(xiǎn)人或受益人的變動(dòng)。保險(xiǎn)合同內(nèi)容變更是指當(dāng)事人之間享受的權(quán)利，承 擔(dān)的義務(wù)的變動(dòng)，表現(xiàn)為保險(xiǎn)合同條款泊變更。

　　二、名詞解釋

　　1.保險(xiǎn)憑證：是保險(xiǎn)人給投保人的一種表明保險(xiǎn)契約已經(jīng)生效的書面證明，它是一種簡(jiǎn)化了的保險(xiǎn)單，與保險(xiǎn)人簽發(fā)的保險(xiǎn)單具有同等的效力和作用。

　　2.特定式保單：是按特定保險(xiǎn)標(biāo)的逐筆予以承保的保險(xiǎn)單，所以稱為逐筆式保險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱逐筆保單。

　　3.總括式保單：又稱統(tǒng)保式保單，是保險(xiǎn)人對(duì)所承保的同一地點(diǎn)、同一所有人的各項(xiàng)財(cái)產(chǎn)不分類別，只定出一個(gè)總的保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)單。

　　4.流動(dòng)式保單：根據(jù)投保人的需要，經(jīng)雙方事先約定，對(duì)某些財(cái)產(chǎn)，在規(guī)定期限和移動(dòng)區(qū)域內(nèi)，對(duì)一定量的貨物實(shí)行總承保的保險(xiǎn)單。

　　5.預(yù)約保單：又稱開口保單或敞口保單，主要適用于大量進(jìn)出口貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)。我國各對(duì)外貿(mào)易進(jìn)出口公司，一般都與有關(guān)保險(xiǎn)公司簽訂“貨物運(yùn)輸預(yù)約保險(xiǎn)協(xié)議書”。這種協(xié)議書是一種事先約定承保貨物范圍、每批運(yùn)輸貨物的最高金額、保險(xiǎn)費(fèi)率以及保險(xiǎn)費(fèi)結(jié)算辦 法等的長(zhǎng)期保險(xiǎn)，所使用的保險(xiǎn)單叫做預(yù)約保單。

　　6.定值保險(xiǎn)：指保險(xiǎn)人和投保人雙方事先對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的約定一個(gè)價(jià)值并載明于保險(xiǎn)合同， 按照約定價(jià)值確定保險(xiǎn)金額，以此作為保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)費(fèi)和保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍規(guī)定的事故損失時(shí)，計(jì)算賠款依據(jù)的一種保險(xiǎn)，故又稱為約定價(jià)值保險(xiǎn)。

　　7.近因原則：是保險(xiǎn)理賠工作中必須遵循的原則。所謂近因，是指造成損失的最直接、 最有效的原因，它并非指與損失的發(fā)生在時(shí)間和空間上最接近的原因，而是指這種原因與結(jié)果之間存在著直接的必然聯(lián)系。

　　8.代位求償權(quán)：也稱代位追償，指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的物發(fā)生了保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的由第三者造成的損失，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人履行了損失賠償?shù)呢?zé)任后，被保險(xiǎn)人必須將其向第三者索賠的權(quán)利轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人，并協(xié)助保險(xiǎn)人向第三者追償;保險(xiǎn)人取代被保險(xiǎn)人的地位和權(quán)利之前被 保險(xiǎn)人若從第三者那里已經(jīng)獲得了賠款，賠款則屬保險(xiǎn)人所有。

　　9.委付：指在保險(xiǎn)標(biāo)地遭受嚴(yán)重?fù)p失，雖然未達(dá)到全損程度，但全損的發(fā)生不可避免， 被保險(xiǎn)人要求保險(xiǎn)人按推定全損賠償，并將財(cái)產(chǎn)的一切權(quán)利和義務(wù)轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人的一種法律行為。

　　10.保險(xiǎn)合同：是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。其中“保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù) 關(guān)系”主要是指投保人為取得保險(xiǎn)保障，與保險(xiǎn)人協(xié)商約定的在保險(xiǎn)合同保障期間雙方的權(quán) 利義務(wù)關(guān)系。

　　三、簡(jiǎn)答題

　　1.保險(xiǎn)合同的法律特征?

　　1 ) 保險(xiǎn)合同必須合法

　　2 ) 保險(xiǎn)合同是雙方的法律行為

　　3 ) 當(dāng)事人的法律地位平等

　　2.代位求償權(quán)構(gòu)成所必須具備的條件?

　　1 ) 損失必須是第三者因疏忽或過失產(chǎn)生的侵權(quán)行為或違法行為所造成，而

　　且第三者對(duì)這種損失，根據(jù)法律的規(guī)定或雙方在合同中的約定負(fù)有賠償責(zé)任。

　　2 ) 第三者的這種損害或違約行為又是保險(xiǎn)合同中訂明的保險(xiǎn)責(zé)任

　　3.重復(fù)保險(xiǎn)進(jìn)行分?jǐn)偟脑瓌t：

　　1)順序責(zé)任;2)比例責(zé)任;3)限額責(zé)任

　　4.簡(jiǎn)述保險(xiǎn)合同的不同承保方式?

　　1 ) 特定式保單：是按特定保險(xiǎn)標(biāo)的逐筆予以承保的保險(xiǎn)單，又稱逐筆式保險(xiǎn)，

　　簡(jiǎn)稱逐筆保單。

　　2 ) 總括式保單：又稱統(tǒng)保式保單，是保險(xiǎn)人對(duì)所承保的同一地點(diǎn)，同一所

　　有人的各項(xiàng)財(cái)產(chǎn)不分類別，只定出一個(gè)總的保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)單。

　　3 ) 流動(dòng)式保單：根據(jù)投保人的需要，經(jīng)雙方事先約定，對(duì)某些財(cái)產(chǎn)，在規(guī)

　　定期限和移動(dòng)區(qū)域內(nèi)，對(duì)一定量的貨物實(shí)行總承保的保險(xiǎn)單。又稱報(bào)告式保單。

　　4 ) 預(yù)約保單：又稱開口保單或敞口保單，主要適用于大量進(jìn)出口貨物運(yùn)輸

　　保險(xiǎn)。我國各對(duì)外貿(mào)易進(jìn)出口公司，一般都與有關(guān)保險(xiǎn)公司簽訂“貨物運(yùn)輸預(yù)約保險(xiǎn)書”。這種協(xié)議書 是一種事先約定承保貨物范圍，每批運(yùn)輸貨物的最高金額，保險(xiǎn)費(fèi)率以及保險(xiǎn)費(fèi)結(jié)算辦法等 的長(zhǎng)期保險(xiǎn)，所使用的保險(xiǎn)單叫做預(yù)約保單。

　　5.簡(jiǎn)述保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的仲裁程序?

　　1 ) 發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，可由合同的任何一方在仲裁開始前一個(gè)月內(nèi)，提交仲裁申

　　請(qǐng)以及各種資料，另一方在收到申請(qǐng)書一個(gè)月內(nèi)提出答辯書。

　　2 ) 由訂約雙方各自指定一名仲裁人進(jìn)行仲裁，雙方的異議均應(yīng)在裁決前的抗

　　辯書中提出。

　　3 ) 在仲裁之前，往往要求由雙方指定的仲裁人再共同推行一名公斷人。

　　4 ) 倘若由兩名仲裁人組成的第一仲裁能夠達(dá)到協(xié)議，原保險(xiǎn)人和再保險(xiǎn)人雙

　　方都應(yīng)共同遵守所做的結(jié)論，否則需交公斷人繼續(xù)仲裁，公斷人所做的結(jié)論是最終裁決，對(duì)雙方當(dāng)事 人都有約束力，必須共同遵守。

　　6.保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的義務(wù)?

　　(一)投保人的基本義務(wù)

　　1 ) 按時(shí)交付保險(xiǎn)費(fèi)

　　2 ) 保險(xiǎn)事故發(fā)生后及時(shí)通知保險(xiǎn)人并提供有關(guān)單證

　　3 ) 遵守有關(guān)保護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全的規(guī)定，接受保險(xiǎn)人對(duì)安全情況的監(jiān)督和建議

　　4 ) 協(xié)助保險(xiǎn)人執(zhí)行代位追償權(quán)

　　(二)保險(xiǎn)人的基本義務(wù)

　　1 ) 在保險(xiǎn)金額內(nèi)及時(shí)履行賠償或給付義務(wù)

　　2 ) 及時(shí)支付被保險(xiǎn)人為防止或減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的合理費(fèi)用

　　3 ) 為客戶保密的義務(wù)

　　四、論述題

　　1.保險(xiǎn)合同訂立的原則

　　1 ) 保險(xiǎn)利益原則

　　2 ) 最大誠信原則

　　3 ) 補(bǔ)償原則

　　4 ) 近因原則

　　5 ) 權(quán)益轉(zhuǎn)讓原則

　　6 ) 分?jǐn)傇瓌t

　　2.保險(xiǎn)合同的主要條款

　　1 ) 當(dāng)事人條款

　　2 ) 保險(xiǎn)標(biāo)的

　　3 ) 承保范圍

　　4 ) 責(zé)任免除

　　5 ) 保險(xiǎn)期

　　6 ) 保險(xiǎn)價(jià)值

　　7 ) 保險(xiǎn)金額

　　8 ) 保險(xiǎn)費(fèi)及其支付辦法

　　9 ) 保險(xiǎn)金賠償或給付

　　10 ) 違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理

　　3.仲裁與訴訟的比較

　　1 ) 仲裁是保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人依據(jù)仲裁協(xié)議，在發(fā)生爭(zhēng)議后，如果通過協(xié)商或

　　調(diào)解仍達(dá)不成協(xié)議時(shí)，雙方自愿將爭(zhēng)議提交仲裁，是屬于雙方行為。

　　訴訟屬于單方行為，其原因是一方當(dāng)事人向法院訴訟時(shí)，不需要征得另一方同意，可由 有管轄權(quán)的法院發(fā)出傳票，傳喚雙方出庭，另一方必須應(yīng)訴。

　　2 ) 仲裁機(jī)構(gòu)是民間性質(zhì)的組織，沒有法定的

　　管轄權(quán) 法院是國家機(jī)器的重要組成部分，具有法定的管轄權(quán)

　　3 ) 仲裁比訴訟更加靈活，自由，而且由于仲裁人一般都精通保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，裁決比較及時(shí)， 不公開“曝光”，對(duì)雙方的商業(yè)關(guān)系和信譽(yù)影響也較小

　　4 ) 仲裁方法手續(xù)簡(jiǎn)便，解決問題迅速，費(fèi)用低廉，訴訟案件需要時(shí)間長(zhǎng)，

　　不僅費(fèi)時(shí)費(fèi)力，而且花費(fèi)也較高。

　　知識(shí)點(diǎn)三： 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

　　一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的定義

　　*狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)指以各種物質(zhì)財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)對(duì)象的保險(xiǎn)，又可稱為產(chǎn)物保險(xiǎn)

　　*廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)指以各種物質(zhì)財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益和依法應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)任為對(duì)象的保險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱財(cái)險(xiǎn)或產(chǎn)險(xiǎn)。

　　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是對(duì)財(cái)產(chǎn)因意外事件造成的損失進(jìn)行賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)，是由投保人與保險(xiǎn)讓人簽訂保險(xiǎn)合同，以確定的保險(xiǎn)費(fèi)支出替代可能遭受損失的不確定性，以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度

　　二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的分類：

　　1.物質(zhì)財(cái)產(chǎn)指是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)最重要的保險(xiǎn)標(biāo)的。它可以是動(dòng)產(chǎn)，也可以是不動(dòng)產(chǎn)，可以處于靜止?fàn)顟B(tài)、也可以是流動(dòng)的(有形財(cái)產(chǎn))

　　2.與物質(zhì)財(cái)產(chǎn)有關(guān)的經(jīng)濟(jì)利益

　　它是由物質(zhì)財(cái)產(chǎn)產(chǎn)生的或依附于物質(zhì)財(cái)產(chǎn)而存在的各種經(jīng)濟(jì)利益(這些經(jīng)濟(jì)利益必須是可以估價(jià)的，且價(jià)值能夠用貨幣形式表示，并被客觀所承認(rèn))

　　3.民事?lián)p害賠償責(zé)任

　　指由被保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任。

　　三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)價(jià)值和保險(xiǎn)金額的確定

　　1.物質(zhì)財(cái)產(chǎn)

　　物質(zhì)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值一般按照重置價(jià)值，即按照估計(jì)在某一時(shí)間重新購置或建筑、安裝同樣的一個(gè)新標(biāo)的所需的全部費(fèi)用來確定;或按照財(cái)產(chǎn)的賬面凈值，即按扣除折舊后的價(jià)值來確定

　　2.與物質(zhì)財(cái)產(chǎn)有關(guān)的經(jīng)濟(jì)利益

　　與物質(zhì)財(cái)產(chǎn)有關(guān)的經(jīng)濟(jì)利益有的有明確價(jià)值，如租金，運(yùn)費(fèi)，其確定的金額便是保險(xiǎn)價(jià)值，保險(xiǎn)雙方可根據(jù)保險(xiǎn)價(jià)值約定保險(xiǎn)金額

　　3.民事?lián)p害賠償責(zé)任

　　民事?lián)p害賠償責(zé)任的保險(xiǎn)價(jià)值是由被保險(xiǎn)人依法承擔(dān)的民事?lián)p害賠償金額。

　　四、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的分類

　　1.按投保志愿分類：法定保險(xiǎn)、自愿保險(xiǎn)

　　2.按保險(xiǎn)價(jià)值分類：定值保險(xiǎn)、不定值保險(xiǎn)

　　3.按保險(xiǎn)的標(biāo)的分類：物質(zhì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

　　利益保險(xiǎn)：以物質(zhì)財(cái)產(chǎn)有關(guān)的利益為標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，包括營(yíng)業(yè)中斷險(xiǎn)、運(yùn)費(fèi)保險(xiǎn)

　　責(zé)任保險(xiǎn)：以依法應(yīng)負(fù)的民事賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

　　五、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任

　　*風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生必須是偶然的和意外的

　　*風(fēng)險(xiǎn)的的發(fā)生只能使被保險(xiǎn)人遭受實(shí)際損失

　　*同類風(fēng)險(xiǎn)的大量與分散

　　*風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生不是由于被保險(xiǎn)人的故意行為所致

　　*風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生造成額損失必須可以用貨幣進(jìn)行衡量

　　六、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的職能

　　經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的唯一職能。

　　用經(jīng)濟(jì)手段對(duì)自然災(zāi)害和意外事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

　　七、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的作用:

　　1)保證社會(huì)再生產(chǎn)的順利進(jìn)行;

　　2)有利于財(cái)政收支平衡和信貸收支平衡;

　　3)有利于企業(yè)完善經(jīng)濟(jì)核算和加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理;

　　4)有利于安定人民生活，穩(wěn)定社會(huì)秩序。

　　一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益原則

　　保險(xiǎn)利益的存在，必須同時(shí)具備以下條件:

　　1)保險(xiǎn)利益必須是合法的，是符合社會(huì)公共道德準(zhǔn)則的

　　2)保險(xiǎn)利益必須是可能確定的和能夠?qū)崿F(xiàn)的利益

　　3)保險(xiǎn)利益必須是具有經(jīng)濟(jì)價(jià)值的利益，這種利益在經(jīng)濟(jì)上可以估價(jià)，且其價(jià)值可以用貨幣形式表式，并被客觀所認(rèn)可。

　　財(cái)產(chǎn)所有人:享有保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)占有、使用和處置的權(quán)利的絕對(duì)所有人財(cái)產(chǎn)受托人：指受他人委托負(fù)責(zé)財(cái)產(chǎn)照顧、保管的人

　　財(cái)產(chǎn)管理人：指財(cái)產(chǎn)所有人死亡后，受益人因年幼或其他原因不能自己管理財(cái)產(chǎn)，表表受益人管理財(cái)產(chǎn)

　　對(duì)財(cái)產(chǎn)安全負(fù)責(zé)的人：安全負(fù)責(zé)人是指財(cái)產(chǎn)雖非其所有，但因某種目的暫時(shí)占有而需要承擔(dān)法律責(zé)任的人

　　對(duì)財(cái)產(chǎn)享有留置權(quán)的人：是債權(quán)人占有債務(wù)人的動(dòng)產(chǎn)，在債權(quán)人債權(quán)為實(shí)現(xiàn)之前，依法享有扣留債務(wù)人動(dòng)產(chǎn)的權(quán)利

　　財(cái)產(chǎn)的抵押人和受押人財(cái)產(chǎn)的出租人或承租人

　　二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償原則:

　　1)保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償以實(shí)現(xiàn)損失為根據(jù)

　　2)保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償以保險(xiǎn)金額為限

　　3)保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償以保險(xiǎn)利益為限

　　三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償方式:

　　1)比例賠償方式：保險(xiǎn)人賠償金額=保險(xiǎn)金額/財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值

　　2)第一危險(xiǎn)賠償方式

　　3)限額賠償方式

　　團(tuán)體財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

　　一、火災(zāi)保險(xiǎn)的定義

　　指以存放在規(guī)定場(chǎng)所并處于相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài)的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的，有保險(xiǎn)人承擔(dān)被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受保險(xiǎn)事故損失的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的一種財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)

　　團(tuán)體財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本風(fēng)險(xiǎn)主要包括火災(zāi);爆炸;雷擊風(fēng)險(xiǎn)。

　　二、團(tuán)體財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本內(nèi)容

　　1)適用范圍;適用于一切企業(yè)單位、社團(tuán)單位和機(jī)關(guān)單位等

　　2)保險(xiǎn)標(biāo)的可保財(cái)產(chǎn)、特約可保財(cái)產(chǎn)、不保財(cái)產(chǎn)

　　3)保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值

　　固定資產(chǎn)保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的確定;按賬面原值確定、按重置價(jià)值確定、按投保時(shí)實(shí)際價(jià)值協(xié)商確定流動(dòng)資產(chǎn)保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的確定

　　由被保險(xiǎn)人按最近12個(gè)月的賬面平均余額確定由被保險(xiǎn)人自行確定

　　1)保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定

　　2)保險(xiǎn)賠償

　　1.保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失屬于全部損失

　　2.保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失屬于部分損失

　　3.如果受損保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額等于或高于重置重建價(jià)值，按實(shí)際損失計(jì)算賠償金額.

　　家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

　　家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：簡(jiǎn)稱家財(cái)險(xiǎn)，是面向城鄉(xiāng)居民家庭并以其住宅及存放在固定場(chǎng)所的物質(zhì)財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)對(duì)象的保險(xiǎn)。它屬于火災(zāi)保險(xiǎn)范疇，強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)體性和保險(xiǎn)地址的固定性。

　　家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本內(nèi)容

　　1)適用范圍：凡屬于城鄉(xiāng)居民或個(gè)人、外國駐華個(gè)人及其家庭自由財(cái)產(chǎn)、帶他

　　人保管財(cái)產(chǎn)或他人共有的財(cái)產(chǎn)，都可以投保家財(cái)險(xiǎn)。

　　2)險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)

　　3)保險(xiǎn)標(biāo)的

　　4)責(zé)任范圍

　　5)責(zé)任期限

　　6)責(zé)任免除

　　◎戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)、暴力行動(dòng)、核輻射和核污染等

　　◎被保險(xiǎn)人的故意行為或其他家庭成員的故意行為

　　◎電機(jī)、電器、電氣設(shè)備因使用過度和超負(fù)荷、碰線、弧花走點(diǎn)、自身法人等原因造成的本身損失

　　◎堆放在露天的別保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)，由于暴風(fēng)雪災(zāi)所造成的損失

　　◎蟲蛀、鼠咬、霉?fàn)€和家禽的走失、失竊或死亡所造成的的損失

　　◎被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)在違章建筑、危險(xiǎn)建筑內(nèi)發(fā)生的保險(xiǎn)事故的損失

　　◎其他不屬于保險(xiǎn)單上載明的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失

　　工程保險(xiǎn)

　　工程保險(xiǎn)是指以各種土木建筑、機(jī)器設(shè)備安裝、船舶建造等工程為保險(xiǎn)對(duì)象的綜合性財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，承保工程項(xiàng)目在建造期間乃至工程結(jié)束以后的一定時(shí)期的一切意外物質(zhì)損失，以及因被保險(xiǎn)人疏忽個(gè)過失造成的第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損害而應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任

　　一、建筑工程一切險(xiǎn)的承保內(nèi)容

　　建筑工程一切險(xiǎn)適用于一切合法土木建筑工程項(xiàng)目。承保的內(nèi)容包括以土木建筑為主體的工程在建筑期間由于保險(xiǎn)危險(xiǎn)造成的物質(zhì)損失，列明的費(fèi)用及對(duì)第三者的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。

　　二、建筑工程一切險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人：

　　所有對(duì)工程建造期間承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的各關(guān)系方都可成為一張保單的投保人和被保險(xiǎn)人，其中包括：

　　1)工程所有人

　　2)承包人，即負(fù)責(zé)建筑工程的施工單位

　　3)分承包人，即向承包人承包部分工程的施工單位

　　4)技術(shù)顧問，建筑師，設(shè)計(jì)師，工程師和負(fù)責(zé)工程設(shè)計(jì)，咨詢，監(jiān)督的其他專

　　業(yè)人員

　　5)其他關(guān)系方

　　三、安裝工程一切險(xiǎn)承保內(nèi)容

　　安裝工程一切險(xiǎn)簡(jiǎn)稱安工險(xiǎn)模式與建工下相輔相成的一個(gè)險(xiǎn)種，安工險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的主要為各種工廠、礦山用的機(jī)器設(shè)備及剛結(jié)構(gòu)的建筑物和裝置、承保內(nèi)容包括以上標(biāo)的在安裝調(diào)試過程中由于責(zé)任免除以外的一切危險(xiǎn)造成物質(zhì)損失、列明的費(fèi)用及對(duì)第三者的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任

　　四、安裝建筑工程一切險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人:

　　1)工程所有人

　　2)承包人

　　3)分承包人，即向承包人承包部分工程的施工單位

　　4)供貨人

　　5)制造人

　　6)技術(shù)顧問

　　7)其他關(guān)系放

　　1.根據(jù)保險(xiǎn)價(jià)值的關(guān)系分類，物質(zhì)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額可分為足額保險(xiǎn)、不足額保險(xiǎn)和超額保險(xiǎn)。

　　2.構(gòu)成財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任必須符合的條件?(簡(jiǎn)述財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任?)

　　1 ) 風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生必須是偶然和意外的;

　　2 ) 風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生只能是被保險(xiǎn)人遭受實(shí)際損失;

　　3 ) 同類風(fēng)險(xiǎn)的大量與分散;

　　4 ) 風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生不是由于被保險(xiǎn)人的故意行為所致;

　　5 ) 風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生造成的損失必須是可以用貨幣進(jìn)行衡量的。

　　3.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的作用：

　　1 ) 保證社會(huì)再生產(chǎn)的順利進(jìn)行;

　　2 ) 有利于財(cái)政收支平衡和信貸收支平衡;

　　3 ) 有利于企業(yè)完善經(jīng)濟(jì)核算和加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理;

　　4 ) 有利于安定人民生活，穩(wěn)定社會(huì)秩序。

　　4.團(tuán)體財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本風(fēng)險(xiǎn)主要包括火災(zāi);爆炸;雷擊風(fēng)險(xiǎn)

　　5.在我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)上，團(tuán)體財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種有1)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)、2)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)、3)機(jī)器損壞險(xiǎn)、4)利潤(rùn)損失險(xiǎn)及其他附加險(xiǎn)等

　　6.安居綜合保險(xiǎn)的特點(diǎn)是組合性。

　　7.安工險(xiǎn)一般應(yīng)包括試車考核期。考核期的長(zhǎng)短應(yīng)根據(jù)工程合同上的規(guī)定來決定。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的通常有哪幾種?

　　1)物質(zhì)財(cái)產(chǎn)2)與物質(zhì)財(cái)產(chǎn)有關(guān)的經(jīng)濟(jì)利益3)民事?lián)p害賠償責(zé)任

　　8.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值如何確定?

　　由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)折標(biāo)的種類繁多，因此，每類標(biāo)的保險(xiǎn)價(jià)值和保險(xiǎn)金額的確定方法不同：

　　1 ) 物質(zhì)財(cái)產(chǎn)：物質(zhì)財(cái)產(chǎn)通常都有明確的價(jià)值，其保險(xiǎn)價(jià)值一般按照重置價(jià)

　　值，即按照 估計(jì)在某一時(shí)間重新購置或建筑，安裝同樣的一個(gè)新標(biāo)的所需的全部費(fèi)用來確定;或按照財(cái)產(chǎn)的賬面凈值，即按扣除折舊后的價(jià)值來確定;或按市價(jià)，即按照用投保當(dāng)時(shí)的市場(chǎng)價(jià)格所 估計(jì)的財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值予以確定。

　　2 ) 與物質(zhì)財(cái)產(chǎn)有關(guān)的經(jīng)濟(jì)利益：有的有明確價(jià)值，其確定的金額便是保險(xiǎn)

　　價(jià)值，保險(xiǎn)雙方可根據(jù)保險(xiǎn)價(jià)值約定保險(xiǎn)金額。有的沒有明確的價(jià)值，由保險(xiǎn)雙方約定保險(xiǎn)金額。

　　3 ) 民事?lián)p害賠償責(zé)任：保險(xiǎn)價(jià)值就是應(yīng)由被保險(xiǎn)人依法承擔(dān)的民事?lián)p害賠

　　償金額。這一金額很難預(yù)定，保險(xiǎn)人一般通過規(guī)定最高賠償限額和免賠額(率)來限定保險(xiǎn)責(zé)任。

　　9.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有哪幾種分類方法?

　　1 ) 按投保意愿分類：可分為法定保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)

　　2 ) 按保險(xiǎn)價(jià)值分類：定值保險(xiǎn)和不定值保險(xiǎn)

　　3 ) 按保險(xiǎn)標(biāo)的分類：物質(zhì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，利益保險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)

　　10.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的職能：經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償

　　11.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的存在，必須同時(shí)具備哪些條件?

　　1 ) 保險(xiǎn)利益必須是合法的，是符合社會(huì)公共道德準(zhǔn)則的

　　2 ) 保險(xiǎn)利益必須是可能確定的和能夠?qū)崿F(xiàn)的利益

　　3 ) 保險(xiǎn)利益必須是具有經(jīng)濟(jì)價(jià)值的利益，這種利益在經(jīng)濟(jì)上可以估價(jià)，且

　　其價(jià)值可以用貨幣形式表式，并被客觀所認(rèn)可。

　　12.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的原則有哪些?

　　1)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益原則2)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償原則

　　13.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償原則主要內(nèi)容包括?

　　1 ) 保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償以實(shí)現(xiàn)損失為根據(jù)

　　2 ) 保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償以保險(xiǎn)金額為限

　　3 ) 保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償以保險(xiǎn)利益為限

　　14.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本賠償方式?

　　1)比例賠償方式2)第一危險(xiǎn)賠償方式3)限額賠償方式

　　15.團(tuán)體財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本內(nèi)容有哪些?

　　1)適用范圍2)保險(xiǎn)標(biāo)的3)保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值4)保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定5)保險(xiǎn)賠償

　　16.簡(jiǎn)述家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本內(nèi)容?

　　1)適用范圍2)險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)3)保險(xiǎn)標(biāo)的4)責(zé)任范圍5)責(zé)任期限6)責(zé)任免除

　　17.概述建筑工程一切險(xiǎn)的承保內(nèi)容和被保險(xiǎn)人

　　建筑工程一切險(xiǎn)適用于一切合法土木建筑工程項(xiàng)目。承保的內(nèi)容包括以土木建筑為主體 的工程在建筑期間由于保險(xiǎn)危險(xiǎn)造成的物質(zhì)損失，列明的費(fèi)用及對(duì)第三者的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。

　　建筑工程一切隊(duì)的被保險(xiǎn)人：所有對(duì)工程建造期間承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的各關(guān)系方都可成為一 張保單的投保人和被保險(xiǎn)人，其中包括：

　　1 ) 工程所有人

　　2 ) 承包人，即負(fù)責(zé)建筑工程的施工單位

　　3 ) 分承包人，即向承包人承包部分工程的施工單位

　　4 ) 技術(shù)顧問，建筑師，設(shè)計(jì)師，工程師和負(fù)責(zé)工程設(shè)計(jì)，咨詢，監(jiān)督的其他

　　專業(yè)人員

　　18.其他關(guān)系方財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：是指以各種物質(zhì)財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益和依法應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)任為保險(xiǎn)對(duì)象的保險(xiǎn)。

　　19.火災(zāi)保險(xiǎn)：是指以存放在固定場(chǎng)所并處于相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài)的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的，由保險(xiǎn)人承擔(dān)被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受保險(xiǎn)事故損失的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的一種財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)。

　　20.家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：簡(jiǎn)稱家財(cái)險(xiǎn)，是面向城鄉(xiāng)居民家庭并以其住宅及存放在固定場(chǎng)所的 物質(zhì)財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)對(duì)象的保險(xiǎn)。它屬于火災(zāi)保險(xiǎn)范疇，強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)體性和保險(xiǎn)地址的固 定性。

　　21. 工程保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種：建筑工程一切險(xiǎn)和安裝工程一切險(xiǎn)

　　知識(shí)點(diǎn)四： 運(yùn)輸保險(xiǎn)

　　一、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)概述

　　機(jī)動(dòng)車輛是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種,以各種機(jī)動(dòng)車輛本身及其第三者責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種運(yùn)輸工具保險(xiǎn)。前者簡(jiǎn)稱車身險(xiǎn)，屬狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范疇;后者簡(jiǎn)稱第三者責(zé)任險(xiǎn)，屬責(zé)任保險(xiǎn)范疇。

　　1、2004年5月1日開始實(shí)施的我國首部《道路交通安全法》將第三者責(zé)任險(xiǎn)規(guī)定為法定保險(xiǎn)。

　　2、在我國，保險(xiǎn)公司承保的機(jī)動(dòng)車輛包括汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機(jī)、各種專用機(jī)械車和特種車等。

　　機(jī)動(dòng)車輛的分類：

　　1.按使用性質(zhì)，營(yíng)業(yè)車輛和非營(yíng)業(yè)車輛

　　2.按所有權(quán)分類，公有車輛和私有車輛

　　3.按機(jī)動(dòng)車的種類劃分，汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機(jī)、各種專用機(jī)械車和特種車

　　二、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的特點(diǎn):(2017年簡(jiǎn)答)

　　1)第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)方式;

　　2)被保險(xiǎn)人的范圍廣;

　　3)普遍規(guī)定免賠額或免賠率;

　　絕對(duì)免賠額：指保險(xiǎn)標(biāo)的損失超過規(guī)定的免賠額度時(shí)，保險(xiǎn)人只對(duì)超過部分負(fù)責(zé)賠償責(zé)任。

　　相對(duì)免賠額：指保險(xiǎn)標(biāo)的損失超過規(guī)定的免賠限度時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)全部損失負(fù)賠償責(zé)任，不超過免賠額時(shí)，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償責(zé)任。

　　1)恢復(fù)原狀賠償原則;

　　2)無賠款費(fèi)率折扣原則。

　　三、機(jī)動(dòng)車輛的保險(xiǎn)險(xiǎn)種

　　1)基本險(xiǎn)

　　車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)

　　2)附加險(xiǎn)

　　車輛損失附加險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)附加險(xiǎn)、不計(jì)免賠特約險(xiǎn)。

　　車輛損失附加險(xiǎn)包括全車盜竊險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車輛停駛損失險(xiǎn)、自然損失險(xiǎn)、新增加設(shè)備損失險(xiǎn)。

　　3)普遍規(guī)定免賠額或免賠率;

　　4)恢復(fù)原狀賠償原則;

　　5)無賠款費(fèi)率折扣原則。

　　◎國外的汽車保險(xiǎn)，通常包括車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、被保險(xiǎn)人意外傷害險(xiǎn)、醫(yī)療費(fèi)用險(xiǎn)及車內(nèi)毛毯行李險(xiǎn)。我國各保險(xiǎn)公司現(xiàn)行的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)主要承保前兩種。

　　四、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的承保責(zé)任

　　1.車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任

　　碰撞責(zé)任非碰撞責(zé)任合理施救

　　車輛損失險(xiǎn)的折舊金額一般不超過新車購置價(jià)的80%

　　2.第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任

　　被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛過程中，因意外事故造成第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人支付的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人依照<道路交通事故處理辦法>和保險(xiǎn)合同的規(guī)定予以賠償。

　　五、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的責(zé)任免除

　　1.車輛損失險(xiǎn)的責(zé)任免除

　　1)自然磨損，銹蝕，故障

　　2)地震造成的損失

　　3)玻璃單獨(dú)破碎

　　4)輪胎單獨(dú)損失

　　5)兩輪及經(jīng)便摩托車停放期間翻倒的損失

　　6)自燃以及不原因產(chǎn)生的火災(zāi)

　　7)人工直接供油，高溫烘烤造成的損失

　　8)受本車所載貨物撞擊的損失

　　9)遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用，致使損失擴(kuò)大部分

　　10)保險(xiǎn)車輛在淹及排氣筒的水中啟動(dòng)或被水淹后操作不當(dāng)致使發(fā)動(dòng)機(jī)損壞

　　2.第三者責(zé)任險(xiǎn)的責(zé)任免除:

　　1)本車上的一切人員和財(cái)產(chǎn)

　　2)被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員所有或代管的財(cái)產(chǎn)